La différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques tient à une chose : qui est couvert quand un accident arrive. Au tiers, seuls les dégâts causés aux autres sont pris en charge. Tous risques, votre propre véhicule est aussi couvert, même en cas d’accident responsable. Voici comment choisir entre les deux.
Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?
L’assurance au tiers, aussi appelée « assurance responsabilité civile », est le niveau minimum obligatoire pour circuler en France. Elle couvre les dommages que vous causez à un tiers : un autre véhicule, un piéton, un bâtiment.
En revanche, si vous êtes responsable d’un accident, vos propres réparations ne sont pas remboursées. Votre voiture reste à votre charge.
Ce que couvre l’assurance au tiers
- Dommages corporels et matériels causés à autrui
- Dommages causés aux passagers de votre véhicule
- Souvent incluse : la protection juridique de base
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques ajoute à la responsabilité civile la couverture de votre propre véhicule, quelle que soit la cause du sinistre. Accident responsable, vol, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle : les réparations ou le remplacement sont pris en charge.
Le terme « tous risques » est trompeur : aucun contrat ne couvre absolument tout. Chaque assureur définit ses propres exclusions (usure normale, défaut d’entretien, conduite sous stupéfiants, etc.), à vérifier dans les conditions générales.
Ce que couvre en plus l’assurance tous risques
- Dommages à votre véhicule en cas d’accident responsable
- Vol et tentative de vol
- Incendie
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles et événements climatiques
- Vandalisme (selon les contrats)
Assurance au tiers vs tous risques : le tableau comparatif
| Critère | Au tiers | Tous risques |
|---|---|---|
| Obligatoire | Oui | Non |
| Dommages causés à autrui | Couverts | Couverts |
| Dommages à votre véhicule (accident responsable) | Non couverts | Couverts |
| Vol, incendie, bris de glace | Non (sauf options) | Couverts |
| Coût de la prime | Plus bas | Plus élevé |
Comment choisir entre les deux ?
Le choix dépend surtout de la valeur de votre véhicule et de votre budget. Une voiture ancienne ou peu coûteuse ne justifie pas toujours une prime tous risques plus élevée, puisque l’indemnisation en cas de sinistre resterait limitée à sa valeur de marché.
L’assurance au tiers est adaptée si :
- Votre véhicule a une faible valeur de revente
- Vous roulez peu ou dans des zones à faible risque
- Votre budget assurance est serré
L’assurance tous risques est adaptée si :
- Le véhicule est récent ou a une valeur importante
- Il est encore financé par un crédit ou un leasing (souvent exigé par l’organisme de financement)
- Vous roulez beaucoup en ville, avec un risque accru de rayures, vol ou vandalisme
Existe-t-il des formules intermédiaires ?
Oui. Entre le tiers simple et le tous risques, la plupart des assureurs proposent une formule intermédiaire, parfois appelée « tiers étendu » ou « tiers +». Elle ajoute certaines garanties à la carte : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, sans aller jusqu’à couvrir les dommages en cas d’accident responsable.
Cette formule permet d’ajuster la couverture au profil du conducteur et du véhicule, sans payer le tarif complet du tous risques.
Exemple concret
Deux conducteurs ont un accident responsable contre un mur. Le premier est assuré au tiers : seuls les dégâts au mur sont indemnisés, sa voiture reste à réparer à ses frais. Le second est assuré tous risques : le mur est indemnisé, et sa voiture est également prise en charge par son assureur, déduction faite de la franchise prévue au contrat.
FAQ
Peut-on changer d’assurance au tiers vers tous risques en cours de contrat ?
Oui, il est possible de modifier ses garanties à tout moment, généralement via un avenant au contrat. La prime est ajustée en conséquence, souvent au prorata de la période restante.
L’assurance tous risques couvre-t-elle un conducteur non responsable à 100 % ?
Oui, mais une franchise reste généralement à votre charge, sauf en cas de sinistre où votre responsabilité n’est pas engagée du tout et où l’assureur du tiers identifié indemnise l’intégralité des dommages.
Le tous risques est-il obligatoire pour une voiture neuve ?
Non, ce n’est pas une obligation légale. En revanche, un organisme de financement (crédit auto, leasing) l’exige souvent tant que le véhicule n’est pas totalement payé.
Pour aller plus loin, consultez Service-Public.fr et lisez aussi notre article Fenêtre ouverte cambriolage : votre assurance peut refuser de vous indemniser.